Czym kierować się wybierając kredyt hipoteczny?

Zaciągnięcie kredytu na mieszkanie to wieloletnie zobowiązanie wobec banku. Warto więc, zanim zdecydujemy się na taki krok, zastanowić się, jakie warunki powinien spełniać optymalnie dobrany produkt.

Samodzielne sfinansowanie własnego lokum, czy to mieszkania czy domu, wymaga znacznych nakładów finansowych, a co za tym idzie jest trudne lub wręcz niewykonalne dla większości osób. Z pomocą przychodzą banki — oferowane przez nie kredyty mieszkaniowe pozwalają rozłożyć płatność na długi okres, a dzięki temu „zmieścić” ją w domowym budżecie. Nasuwa się jednak pytanie, który z licznych, dostępnych na rynku produktów wybrać.

Pierwszym kwestią, który należy przemyśleć jest kwota i okres finansowania. Wysokość kredytu zależy od wartości nieruchomości, która ma stać się jego zabezpieczeniem. Jednocześnie jest ona ograniczona przez indywidualną zdolność kredytową każdego z potencjalnych klientów banku. Okres finansowania, czyli czas na jaki bank rozłoży spłatę kredytu został niedawno ograniczony wytycznymi Rekomendacji S do maksymalnie 35 lat. W tym zakresie jest on dostosowywany do możliwości każdego z kredytobiorców. Trzeba pamiętać, że wydłużony okres finansowania oznacza z jednej strony niższą miesięczną ratę (kwota rozłożona jest na więcej części), z drugiej jednak wyższy całkowity koszt kredytu (odsetki naliczane są dłużej).

Najważniejszym parametrem, którym kieruje się większość potencjalnych kredytobiorców jest koszt kredytowania. Jego składowe to odsetki i dodatkowe opłaty. Na wysokość tej pierwszej wielkości wpływ ma oprocentowanie, kształtowane przez rynkową stopę WIBOR oraz marżę narzucaną przez każdy z banków. To jednak nie jedyne koszty, jakie ponosi klient decydujący się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego — banki pobierają również prowizję za jego udzielenie, wymagają wykupu ubezpieczenia i nierzadko naliczają rożnego typu dodatkowe opłaty. Wszystkie te koszty najlepiej obrazuje rzeczywista roczna stopa oprocentowania, czyli RRSO. Dlatego to właśnie ta wielkość, a nie np. nominalna wartość oprocentowania, powinna być kryterium wyboru optymalnej oferty.

Decydując się na kredyt mieszkaniowy warto również zwrócić uwagę na rodzaj rat. Z reguły banki pozostawiają swoim klientom możliwość wyboru pomiędzy ratami równymi a malejącymi. Te pierwsze cechują się niezmienną kwotą przez cały okres spłaty, drugie natomiast są najwyższe na początku, potem zaś systematycznie zmniejszają się. Za wyborem pierwszego systemu przemawia jego wygoda oraz to, że dzięki wyliczeniu rat w ten sposób można nieco zwiększyć swoją zdolność kredytową. Druga formuła pozwala natomiast na oszczędności, gdyż naliczane w ten sposób odsetki będą całościowo niższe niż przy ratach stałych.